Деньги в Интернет (е)

Интернет прочно входит в нашу жизнь. А вмести с ним такие понятие как электронная коммерция и электронные деньги. Многие предприниматели уже воспринимают пользователей Интернета как “потребителей” их интернет-рекламы, но и как потенциальных покупателей.

Рассмотрим такие интересующие многих пользователей Интернета вопросы.
1) Что такое электронные деньги?
2) Как их обналичивают (конвертируют).
3) Как этот вопрос регламентирует законодательство (будем рассматривать законодательство Украины).

Кратко об электронных деньгах. Причины появления.

До 2001 года, когда система WebMoney заняла свое почетное место в системе электронных платежей, для оплаты товаров или услуг через Интернет использовались банковские пластиковые карточки. Это порождало массу неудобств и проблем. Реквизиты пластиковой карточки плательщика становились доступны третьим лицам (продавцам), которые не могли гарантировать их конфиденциальность. Но главная проблема заключалась в том, что покупатель в определенные установленные банком сроки мог отозвать платеж (сделать чарджбек) и продавцы не могли быть уверенны, что получат деньги.

Подтверждение об оплате могло идти до 5 банковских дней (рабочих дней). То есть если покупатель оплачивает покупку во вторник, то при определенных условиях, например, если покупатель и продавец находятся в разных странах, деньги на счет продавца могу быть зачислен только в следующий понедельник. Возникало множество проблем связанных с обменом валют. Даже сегодня в Украине сделать оплату услуг не национальной валютой проблемно.

А как быть в том случае если покупатель из города Николаева (Украина) через Интернет приобретает в Москве (Россия) лицензионные компакт-диски цена на который указанна в долларах?

Рост количества пользователей Интернет в странах Восточной Европы и России создал благодатную почту для появления систем мгновенных, безотзывных, защищенных мультивалютных платежей.

Такой системой стала WebMoney Transfer (WMT) – самая крупная в русскоговорящем Интернете. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года. Она разработана ЗАО “Вычислительные Силы”, которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney. По состоянию на 2001 год, объем операций производимых в системе не превышал 100 млн. долларов США в год. С 2006 года ежегодный объем операций производимых в системе WebMoney Transfer превышает 1 млрд. долларов США.

Попробуем дать определения терминов “Деньги” и “Электронные деньги”.

Деньги – специфический товар, который является эквивалентом стоимости других товаров. Деньгами могут выступать различные вещи, обязательства и вещно-обязательственные комплексы.

Считается что слово “деньги” произошло от тюркского “деньга” (таньга). [1]

Наличные деньги – валюта одной из стран в каком-либо физическом представлении у конкретного физического лица. Примером физических представлений могут быть купюры и монеты. Чаще всего наличные расчеты происходят анонимно, что предпочтительнее в некоторых случаях.

Наличными деньгами нельзя заплатить удаленно (например, в Интернете). Для этого нужно использовать электронные деньги.

В общепринятой терминологии Электронные деньги – это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах.

Впервые идея “электронных денег” или “электронной наличности” (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов. В сентябре 2000 г., была принята Директива Европейского Союза 2000/46/EC “О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью”, в ней дано уточненное определение электронных денег: денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
1) хранится на электронном устройстве;
2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

Неверным является отношение к электронным деньгам, как к альтернативе безналичным деньгам. Их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование безналичных денег не всегда удобно. Электронные деньги это скорее всего дополнение к реальным деньгам, еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий пластиковые карточки с безналичными деньгами.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть Электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства – денежный субститьют (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и Электронными деньгами нет.

Не нужно также путать Электронные деньги с кредитными картами. Электронные деньги – это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта – просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде. В отличие от обычных безналичных денег, Электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем Электронных Денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы. [2]

Система WebMoney.

Система WebMoney одна из самых популярных небанковых систем обращения электронных денег. Она оперирует “виртуальными” цифровыми титульными знаками. Системой поддерживается несколько видов титульных знаков, хранящихся на соответствующих различных электронных кошельках. Перевод средств возможен только между кошельками одного вида; обмен титульных знаков различных видов производится в обменных сервисах, не относящихся непосредственно к системе WMT.

Все операции по конвертации денег в цифровые титульные знаки и обратно осуществляют не в системе WMT. То есть, в самой системе и на сайтах-партнерах, которые принимают платежи через WMT, вы работаете с некими “виртуальными” деньгами, и все покупки делаете, оплачивая их не рублями, долларами и гривнами, а WMR, WMZ и WMU соответственно.

Перевод гривен в WMU в Украине осуществляет компания ООО “Украинское Гарантийное Агентство” (ООО “УГА”). Она же выступает гарантом по WMU-операциям. Остальные компании, занимающиеся обменом денег на WMU, являются авторизованными дилерами или независимыми обменными пунктами.

Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс (программу), зарегистрироваться в системе WebMoney (принять условия соглашения системы), получив при этом Ваш уникальный 12-значный WM-идентификатор (WMID), например, WMID#01234567890. Теперь можете создавать любое количество WM-кошельков. Каждый такой кошелёк будет иметь свой 12-значный номер, например, U987654321098 для WMU-кошелька.

Как же можно пополнить, то есть конвертировать бумажные деньги в электронные WMU?
На сайте системы (http://www.webmoney.ru) указаны способы ввода WMU

* банковским переводом
* наличными через банк
* наличными в автоматах и терминалах
* зачисление при помощи wm-карты
* зачисление через дилеров WMU
* обмен наличных на WM в одном из обменных пунктов
* обмен наличных (безналичных) на WM в одной из секций биржи www.exchanger.ru
* обмен электронной валюты других систем

Из всех вышеперечисленных лично я пользуюсь двумя: банковским переводом (в том числе через систему Приват24) и через пополнение наличными деньгами, через терминалы, установленные в публичных местах (супермаркеты, торговые центры, остановки транспорта).

Рассмотрим эти два способа подробнее.

Чтобы произвести покупку WMU (прав требования) у “Украинского Гарантийного Агентства”, вы можете произвести платеж в его пользу из любого украинского банка. Это можно сделать как со своего банковского счета, так и без открытия оного.

Для покупки WMU необходимо выполнить следующие действия:

1. Зайдите по ссылке https://banking.webmoney.ru/asp/UAInPayment.asp на сайт Банкинга WebMoney.
2. Пройдите авторизацию (если вы используете программу WM Keeper Classic, то она должна быть в этот момент запущена и находиться в режиме online).
3. Выберите пополняемый кошелек, укажите необходимую сумму пополнения, выберите подходящий способ. Обратите внимание, что для каждого способа пополнения установлена своя комиссия, которая складывается из комиссии “Украинского Гарантийного Агентства” и комиссии банка. Для того чтобы иметь возможность вводить и выводить WMU, вам необходимо сначала получить формальный WebMoney-аттестат на сайте Центра Аттестации WebMoney. Вам также необходимо произвести авторизацию выбранного U-кошелька один раз на этой странице (то есть принять условия “Договора уступки прав требования”).
4. На следующей странице ознакомьтесь и подтвердите, что принимаете условия “Дополнительного соглашения” путем нажатия на кнопку “Согласен”.
5. На следующей странице вы получите квитанцию или платежное поручение с банковскими реквизитами, по которым нужно сделать платеж. Распечатайте документ или аккуратно перепишите реквизиты. При пополнении через систему Приват24 вы можете скопировать реквизиты в соответствующие поля на сайте Приват24.
6. Совершите перевод по полученным реквизитам. Не изменяйте и не игнорируйте поле “Назначение платежа” (“Призначення платежу”). Оно должно иметь следующий формат: “За уступку вимоги згідно ДУ XXXXXXXXXXXXXXXXX від ГГГГ/ММ/ДД до дог.UXXXXXXXXXXXX. Без ПДВ”. Проконтролируйте правильность заполнения этого поля операционистом банка.

Платеж производите только от своего имени или со счета, открытого на ваше имя. В противном случае ваш перевод будет возвращен. WMU поступят на WebMoney-кошелек после получения “Украинским Гарантийным Агентством” вашего платежа. Если в течение 1-3 дней вы не получили WMU, это скорее всего означает, что платеж был возвращен по причине несоблюдения вами какого-то из описанных требований. Вопросы по прохождению платежей и зачислению WMU направляйте, пожалуйста, на [email protected].

Чтобы совершить покупку WMU в следующий раз, нужно пройти процедуру снова.

При пополнении через Приват24 сегодня подсчет суммы идет по такой формуле:
S – Итоговая сумма (грн.)
U – Желаемое количество WMU
S = U + U*0.035 (комиссия ООО) + 1 (комиссия ПриватБанка) + U*0.008 (комиссия WMT).

Для получения 100 WMU придется заплатить 105 грн. 30 коп. (105,3 = 100 + 3,5 + 1 + 0,8)

При пополнении через терминал комиссия фиксирована на уровне 5%, то есть для получения 100 WMU придется заплатить 105 грн. 26 коп. (100=105,26 – 5%).

Для вывода (обналичивания) WMU я лично пользуюсь денежным переводом на заданный банковский счет. Многие банки сейчас выпускают неименные пластиковые карточки. Для их получения достаточно обратиться в отделение банка с паспортом и идентификационным кодом. Обычно пополнение таких карточек либо вообще беспроцентное, либо стоит менее 1% от суммы. Основную прибыль банки извлекают при обналичивании денег с этих карт через банкоматы, оценивая эту услугу в 3%-5%. Но эту комиссию можно не платить, если заказать перевод электронных денег на зарплатную карту, снятие денег с которых обычно беспроцентное.

При выводе средств через компанию ООО “УГА” комиссия не взымается. ООО “УГА” взымает комиссию от 0,5-5% в зависимости от способа ввода http://ukrgarant.com/main.php?p=tarifs только при вводе средств. Заказывая вывод средств вы сообщаете реквизиты своей пластиковой карты. В течении 3-5 банковских дней деньги должны поступить на ваш счет с формулировкой “В счет договора уступки прав требования”.

Помимо преимуществ, которые дают электронные деньги для осуществления платежей, они имеют большие недостатки, которые следуют из их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы и не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему.

С юридической и финансовой точки зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и от ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

Вот что говорится на сайте ООО “Украинское Гарантийное Агентство” по вопросу определения WMU в правовом отношении: “Согласно п.1.5. “Договора уступки прав требования и их учета” WMU – это единицы учета денежных прав требования. Природа этих прав требования (далее ПТ) – это дебиторская задолженность третьих лиц перед ООО “Украинское Гарантийное Агентство”, выраженная в гривнах. Согласно ст. 512 ГК Украины такие права могут быть переданы по договору другому лицу – новому кредитору.

Пользователь системы WebMoney (он же – ваш потенциальный покупатель, клиент) может являться обладателем таких прав требования практически в любом размере, и размер этот будет измеряться в гривнах. Этим правом требования он может обладать на основании совершенных ранее сделок, например приобретения ПТ у ООО “УГА” согласно части 3 ст.656 ГК Украины (см. п.2.1. “Договора уступки…”), или путем получения от других пользователей (см. п.3.2. “Договора уступки…”).

Согласно “Договора уступки…” стороны (“УГА” и каждый пользователь системы WebMoney) принимают для себя, что будут вести учет принадлежащих пользователю ПТ в учетных единицах WMU. Такие гражданские отношения предусматривает ст. 11 ГК Украины. Каждый пользователь, авторизовавший U-кошелек, имеет “Договор уступки…” с ООО “УГА”. Т.о. имеем круг лиц, договорившихся учитывать размер ПТ, которыми каждый из них обладает, с помощью учетных единиц WMU. В этом кругу ООО “УГА” обязуется подтверждать наличие определенного количества ПТ согласно предъявленным учетным единицам WMU (см. п.4.2.), и обеспечивает погашение задолженности согласно п.4.1.

Итак, давайте подчеркнем, что:
– обладание ПТ и их продажа есть общепризнанная гражданская норма; ПТ в нашем случае измеряются в гривнах задолженности;
– WMU есть законно, добровольно признанная кругом лиц, подписавших с УГА “Договор уступки…”, единица учета. Физически WMU представляет собой электронную запись.
– WMU используется для учета действительных ПТ.”
Література.

1. Определение взято из выступления Википедии: http://ru.wikipedia.org/ – Деньги
2. Определение взято из выступления Википедии: http://ru.wikipedia.org/ – Электронные деньги
3. ООО “Украинское Гарантийное Агентство”
4. Cистема WebMoney Transfer (WMT)